Les livrets bancaires profitent de la hausse des taux directeurs des banques centrales et affichent donc en 2023 des rendements de plus en plus intéressants. Depuis le 1^er février, le livret A et le LDDS offrent un taux d’intérêt de 3 % contre 2 % auparavant, ce qui a entraîné une collecte extrêmement dynamique pour ces deux enveloppes en 2023. Il n’est pas rare que des épargnants ne puissent cependant plus procéder à de nouveaux versements sur leurs livrets de l’épargne réglementée. Rappelons que le plafond du livret A est fixé à 22 950 euros et celui du LDDS à 12 000 euros.

Pour quelles solutions opter lorsque son livret A et son LDDS sont déjà pleins ? Découvrez dans cet article 3 solutions alternatives pour ceux qui ont rempli livret A et LDDS et souhaitent souscrire à un placement à capital garanti pour conserver leur épargne.

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Le livret bancaire, une solution plus souple

Si votre livret A est plein, vous pouvez vous diriger vers les livrets bancaires classiques. Il s’agira là aussi d’un placement sans risque, qui permet de récupérer intacte son épargne à tout moment, sans aucun frais de tenue de compte ou de versement. Les versements s’effectuent à votre guise. Ils peuvent être ponctuels ou réguliers, vous pouvez aussi procéder à un unique versement. Le principal avantage de ces livrets par rapport au livret A ou au LDDS, c’est leur plafond très élevé, voire inexistant. Sachez aussi qu’il est possible d’ouvrir plusieurs livrets bancaires classiques dans plusieurs établissements différents, voire même plusieurs livrets dans une même banque si vous le souhaitez afin d’ouvrir autant de livrets que de projets à financer.

Rappelons que les livrets bancaires sont couverts par la garantie espèces assurée par le FGDR (Fonds de garantie des Dépôts et de Résolution). Le plafond de cette garantie s’élève à 100 000 euros par déposant et par établissement.

Attention : contrairement aux livrets de l’épargne réglementée, ces livrets sont fiscalisés. Cela signifie que vous serez imposés sur les gains. C’est la flat tax à 30 % qui s’applique mais vous pouvez aussi opter pour le barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux si cela est plus avantageux pour vous. La taxation n’est cependant pas toujours appliquée. Une dispense est possible, sous conditions de ressource, si vous en faites la demande.

Le rendement des livrets bancaires est plus ou moins attractif selon les établissements bancaires. Certains acteurs proposent des super livrets avec des taux particulièrement avantageux pour ce type de produit et comprenant des périodes de taux boostés, ce qui créé l’engouement autour de ces solutions d’épargne. Par exemple, Distingo Bank propose un livret Distingo dont le taux de base est actuellement de 2,80 % (puis 2,90 % à partir du 01/11/23) et avec un taux boosté à 4 % pendant 3 mois si souscription avant le 31 octobre 2023^(1).

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Le compte à terme, une solution épargne pour ceux qui connaissent leur horizon d’investissement

Autre placement sans risque garanti en capital, le compte à terme (CAT) qui là encore n’affiche aucun frais. Comme pour les livrets bancaires maison, le compte à terme est fiscalisé. Les gains sont là aussi taxés à la flat tax ou au barème de l’impôt sur le revenu + prélèvements sociaux.

La grande différence avec le livret bancaire réside dans le blocage des fonds durant une période déterminée à la souscription. C’est d’ailleurs l’horizon d’investissement du placement qui conditionne son rendement. Généralement plus le blocage des fonds est long, plus le rendement sera élevé. Et il reste toujours possible de récupérer à tout moment les sommes versées (avec un délai tout de même) mais alors la performance du CAT sera moindre et dépendra de la durée d’investissement (plus la durée est longue, plus le taux est intéressant). Quoi qu’il en soit, toutes ces conditions sont connues dès la souscription. À noter qu’il n’est pas possible de réalimenter son CAT pendant la durée de vie du produit. Seul un versement initial est possible.

La rémunération du compte à terme est très variable selon la durée de blocage prévu mais aussi selon les établissements bancaires. On peut par exemple citer le CAT Distingo Green dont le taux d’intérêt brut est de 3,00 % et la durée de blocage des fonds de 10 mois⁽²⁾. Cerise sur le gâteau : ce CAT contribue au développement de la mobilité durable en participant au financement des voitures électriques des marques du groupe Stellantis à destination des particuliers. Distingo Bank propose également une offre de CAT classique, avec des taux particulièrement avantageux de :

• 3,10 % à horizon 1 an ;
• 3,20 % à horizon 2 ans ;
• 3,30 % à horizon 3 ans.

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Le fonds euros de l’assurance vie, une enveloppe qui retrouve des couleurs

Autre placement à capital garanti qui permet d’épargner quand son livret A est déjà plein, on peut citer le fonds euros de l’assurance-vie, un placement sans risque, avec lequel, comme pour un livret bancaire, il est possible de procéder à des versements ponctuels ou réguliers ou d’investir en une fois seulement.

Attention, contrairement aux livrets bancaires, il peut être bien plus long de récupérer les sommes placées sur une assurance-vie. Vous êtes assuré de retrouver intacts à tout moment les montants placés mais selon les assureurs vous pourrez récupérer vos fonds en quelques jours à quelques semaines.

Sachez aussi que les fonds euros de l’assurance-vie sont des placements qui peuvent comporter des frais, plus ou moins importants selon le contrat, et notamment des frais de versement, frais de gestion et frais de clôture.

Le fonds euros de l’assurance-vie a aussi une spécificité qui peut rebuter quelque peu certains investisseurs, le rendement n’est pas connu à l’avance. Vous avez la surprise à la fin de l’année de la performance délivrée sur les 12 derniers mois.

Mais sachez tout de même que le fonds euros de l’assurance-vie, majoritairement investi en obligations, profite en ce moment de la hausse des taux directeur des banques centrales. Ainsi, pour la première fois depuis plus de 20 ans, en 2022 les rendements du fonds euro de l’assurance-vie se sont améliorés, passant de 1,30 % en 2021 à 1,80 % en 2022, et les anticipations pour 2023 se situent aux alentours de 2,50 %.

Alors certes, c’est moins bien que le livret A et le LDDS, moins bien que certains super livrets bancaires et certains CAT, mais l’assurance-vie permet de profiter d’avantages fiscaux non négligeables. Ainsi, pour les contrats de plus de 8 ans (à la condition que les encours ne dépassent pas 150 000 euros pour une personne seule et 300 000 euros pour un couple), les gains sont taxés à 24,7 % seulement (contre une flat tax à 30 %) et vous bénéficiez en plus d’un abattement annuel sur les gains des rachats de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 €. De plus, l’assurance-vie permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux à la succession, ce qui doit être pris en compte si la transmission de votre patrimoine est un sujet pour vous.

Pour rappel, il existe aussi d’autres placements à capital garanti, comme le CEL ou le PEL ou encore des livrets qui d’adressent à certains profils comme le livret jeune ou le LEP. Des placements non garantis mais à faible risque comme les fonds monétaires qui profitent actuellement de la hausse des taux directeurs des banques centrales peuvent aussi être envisagés.

(1) Offre valable pour toute demande de souscription en ligne du 02/10/2023 au 31/10/2023 inclus pour une première ouverture d’un Livret d’épargne DISTINGO.

Taux promotionnel nominal annuel brut de 4% garanti pendant 3 mois dans la limite de 100 000 € de dépôts et sous réserve de l’existence du livret au 31 décembre 2023. A partir du 4ème mois, le taux nominal annuel brut sera de 2,90%, Taux Standard susceptible de variations. Les taux bruts sont exprimés avant prélèvements sociaux et fiscaux. Les intérêts sont calculés selon la règle des quinzaines

Au-delà du montant de 100 000€, les dépôts seront rémunérés au taux nominal annuel brut de 2,80 % jusqu’au 31 octobre 2023 inclus puis 2,90 % à compter du 1er novembre 2023, Taux Standard susceptible de variations. Les taux bruts sont exprimés avant prélèvements sociaux et fiscaux. Les intérêts sont calculés selon la règle des quinzaines.

Offre réservée aux personnes physiques, majeures capables et mineures représentées, fiscalement domiciliées en France, sous réserve de la réception et de l’acceptation du dossier de souscription par DISTINGO Bank au plus tard le 13 novembre 2023 à 16h (heure de Paris), dans la limite d’une offre par Livret et par personne. Voir toutes les conditions dans la Notice d’Information Précontractuelle, les Conditions Générales de DISTINGO Bank et celles du Livret d’épargne DISTINGO disponibles sur le site distingobank.fr.

(2) La durée du Compte à Terme DISTINGO GREEN est fixée à 10 mois. 

Le Compte à Terme DISTINGO GREEN est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO. Les conditions, notamment la grille de taux en cas de retrait anticipé, figurent dans les Conditions Générales de DISTINGO Bank et dans celles du Compte à Terme DISTINGO GREEN, disponibles sur le site distingobank.fr.

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